在日本开设银行账户完全指南2026 | 外国人必读

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目录

1. 为什么在日本必须开设银行账户
2. 外国人在日本开户的条件和所需材料
   • 在留卡（在留カード）须知
   • 所需材料清单
   • 六个月规定：真相与误解
3. 2026年外国人推荐银行比较
   • 日本邮政银行
   • 乐天银行
   • 索尼银行
   • SBI新生银行
   • 三大都市银行
4. 开户步骤详解
   • 柜台办理
   • 网络办理
5. 常见问题与解决方法
   • 被拒绝了怎么办
   • 还没有固定住址怎么办
6. 开户后必做的事
7. 常见问题解答（FAQ）

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为什么在日本必须开设银行账户 {#why}

刚到日本，很多人会发现：这里几乎所有重要的生活事务都与银行账户紧密相连。没有日本本地银行账户，你会面临以下困境：

工资无法正常发放。 日本绝大多数企业采用银行转账发工资，现金发薪几乎已成历史。没有日本本地账户，你就无法收到薪资，甚至可能无法通过入职审查。

房租缴纳困难重重。 日本房东和房产中介几乎100%要求租客通过银行自动转账（口座振替）支付房租，没有账户则无法签约。

日常支付受限。 水电气费、网络费、手机话费等生活费用都通过银行自动扣款，没有账户则需逐月跑便利店现金支付，极为不便。

无法使用主流电商和支付服务。 乐天市场、Amazon Japan、PayPay等主流平台都需要绑定银行账户才能充分使用。

国际汇款没有渠道。 向国内家人汇款，或接收来自国内的资金，都需要通过日本本地账户操作，使用汇款服务（如Wise、SBI Remit等）也以日本账户为前提。

简言之，在日本的银行账户就是你经济生活的基础设施。越早开户，生活就越顺畅。本指南将为刚来日本的外国人，特别是来自中国大陆的朋友，提供最实用、最新的2026年开户完全指南。

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外国人在日本开户的条件和所需材料 {#requirements}

在留卡（在留カード）须知

在留卡是在日外国人最重要的身份证明文件，也是开设银行账户的核心材料。持有在留卡，意味着你被日本政府正式认可为合法居留者。

在留卡的基本信息：

• 由入国管理局（出入国在留管理庁）发行
• 正面记载姓名、国籍、生年月日、在留资格、在留期限、住所（需在市区町村登录后更新）
• 背面可记载就劳限制、资格外活动许可等信息

重要提醒： 拿到在留卡后，必须尽快前往居住地的市区町村政府（市役所・区役所）完成住民登録（住民注册），并将住所更新到在留卡背面。这一步是开户的前提条件，因为银行会核对在留卡上的住址与你填写的地址是否一致。

各类在留资格持有者开户说明：

在留资格	开户难度	备注
技術・人文知識・国際業務（工作签证）	较易	主流银行均可接受
留学（留学签证）	中等	部分银行要求在留6个月以上
家族滞在（家属签证）	中等	需提供主申请人资料
特定技能	较易	与工作签证类似
短期滞在（旅游签证）	极难	绝大多数银行不受理

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所需材料清单

不同银行的要求略有差异，但以下材料是绝大多数银行的共同要求：

必须材料：

1. 在留卡（在留カード） — 原件，确认住所已登录
2. 护照（パスポート） — 原件
3. 住民票（Juminhyo） — 部分银行要求，市区町村政府可免费或低价取得

网络开户追加材料：

1. 手机号码 — 日本本地号码（用于接收SMS验证码）
2. 邮箱地址 — 用于接收确认邮件和通知
3. 印章（ハンコ） — 柜台开户时部分银行要求，网络开户通常不需要

有时需要的追加材料：

1. 就业证明书・在学证明书 — 留学生或新入职者可能被要求提供
2. 健康保险证 — 国民健康保険証或健康保険証，作为追加身份证明

准备建议： 建议同时携带上述所有材料前往开户，以应对不同银行的要求，避免因材料不足而白跑一趟。

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六个月规定：真相与误解

网络上流传着一个说法："外国人必须在日本住满六个月才能开银行账户。"这让很多刚到日本的人感到困惑和沮丧。以下是真实情况：

真相： 六个月规定并非法律强制要求，而是部分银行（主要是三大都市银行：SMBC、瑞穗、三菱UFJ）的内部审查标准，且这一标准近年来已有所松动。

实际情况（2026年）：

• 日本邮政银行（ゆうちょ銀行）：原则上不设六个月限制，抵日后可尽快开户
• 乐天银行（楽天銀行）：网络开户，主要审核在留资格和在留卡有效性，不强制要求六个月
• 索尼银行（Sony Bank）：同上，网络开户，无六个月硬性要求
• 三大都市银行：仍可能要求在留六个月以上，但持有工作单位证明或已完成住民登录者有时可例外处理

结论： 如果你刚到日本，优先考虑日本邮政银行或网络银行，而非三大都市银行。完成住民登录后即可着手开户，无需等待六个月。

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2026年外国人推荐银行比较 {#banks}

日本邮政银行（ゆうちょ銀行）— 最适合新来者

综合评分：★★★★★

日本邮政银行是外国人开户最推荐的首选，原因如下：

优势：
- 全国约2.4万个网点，包括偏远地区，极为便利
- 对新来者友好，不严格要求在留六个月
- 手续费低廉，存取款免手续费
- ATM网络覆盖全日本，在便利店（7-11除外）ATM也可免费取款
- 账户申请材料要求相对简单

劣势：
- 网络银行功能相对有限
- 国际汇款服务不如专业汇款银行便捷
- 手机应用（ゆうちょ通帳アプリ）功能较为基础

适合人群： 刚到日本、需要快速开户接收工资的工作签证和家属签证持有者。

开户方式： 持在留卡和护照前往就近邮局（郵便局）或ゆうちょ銀行窗口即可办理。

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乐天银行（楽天銀行）— 网络开户首选

综合评分：★★★★☆

乐天银行是日本最大的网络银行之一，对外国人相对友好，且可全程线上开户。

优势：
- 全程网络开户，无需去实体店
- 与乐天证券、乐天卡联动，积分回报丰厚
- 利率较传统银行略高（尤其与乐天证券联动后）
- 支持多种支付服务绑定（PayPay、楽天Pay等）
- 手机APP功能完善，操作便利

劣势：
- 无实体网点，遇到问题只能靠客服电话或在线聊天
- 客服中文/英文支持有限
- 开户审查可能需要3-7个工作日

适合人群： 熟悉网络操作、希望享受积分优惠的年轻工作者和留学生。

注意： 开户需要日本本地手机号码（用于SMS验证），请确保在开户前已取得日本SIM卡。

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索尼银行（Sony Bank）— 最适合国际汇款

综合评分：★★★★☆

索尼银行是外国人向国内汇款的优秀选择，汇率优惠且手续费透明。

优势：
- 国际汇款手续费低，汇率接近市场价
- 外币存款账户支持美元、欧元、人民币等多种货币
- 提供英文服务，官网和APP均有英文界面
- 全程网络开户，便利快捷
- 与Sony Card绑定享有优惠

劣势：
- 日常使用场景不如乐天银行广泛
- 积分体系不如乐天系丰富
- 需要在日本居住一定时间，审查较严格

适合人群： 需要频繁向中国国内汇款，或有外币管理需求的工作者。

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SBI新生银行 — 提供英文服务

综合评分：★★★☆☆

SBI新生银行最大的特点是提供英文客服和英文界面，适合日语能力有限的外国人。

优势：
- 英文界面和英文客服
- ATM手续费全额返还（每月一定次数内）
- 网络开户可行
- 与SBI证券联动便利

劣势：
- 实体网点极少（主要在东京·大阪等大城市）
- 知名度和使用场景不如主流银行广泛
- 部分功能需要日语理解

适合人群： 日语完全不通、需要英文支持的外国人。

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三大都市银行（SMBC·瑞穗·三菱UFJ）

综合评分：★★★☆☆（对外国人而言）

三菱UFJ银行（MUFG）、三井住友银行（SMBC）、瑞穗银行（Mizuho）是日本最大的三家银行，公信力强，但对外国人开户门槛相对较高。

优势：
- 品牌公信力最强，企业往来账户常指定这三家
- 网点覆盖广泛
- 功能最完善，企业融资、住宅贷款等服务齐全

劣势：
- 对新来日本的外国人审查严格，可能要求在留六个月以上
- 窗口等待时间长
- 外文服务有限（三菱UFJ有一定英文支持）

建议： 作为第二账户，在已有日本邮政或网络银行账户后，满足条件时再申请。若工作单位指定某家都市银行发薪，可携带就业证明书尝试申请。

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2026年银行综合比较表：

银行	开户难度	网点数量	网络开户	外文支持	国际汇款	推荐指数
日本邮政银行	低	极多	不可	有限	一般	★★★★★
乐天银行	低〜中	无	可	有限	一般	★★★★☆
索尼银行	中	极少	可	英文	优秀	★★★★☆
SBI新生银行	中	少	可	英文	良好	★★★☆☆
三大都市银行	高	多	部分可	有限	良好	★★★☆☆

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开户步骤详解 {#steps}

柜台办理（日本邮政银行）

适用： 日本邮政银行、三大都市银行

步骤一：准备材料

前往开户前，请确认以下材料均已准备好：
- 在留卡（住所已登录）
- 护照
- 印章（ハンコ）※ 部分窗口接受签名代替
- 日本本地手机号码（用于登录网络银行）

步骤二：前往窗口

选择就近的邮局（郵便局）或ゆうちょ銀行专门网点。建议避开月初、月末及节假日，这些时间段窗口排队较长。工作日上午开门时段（9:00-10:00）和下午早些时候（13:00-15:00）相对空闲。

步骤三：填写申请表

工作人员会提供申请表（口座開設申込書）。主要填写内容：
- 汉字氏名（按护照拼音填写也可）
- 住所（与在留卡住所一致）
- 生年月日
- 联系电话

如有语言困难，可事先准备好自己的基本信息（用日语写出地址、姓名等），出示给工作人员。

步骤四：提交审查

将材料提交给工作人员，等待审查。日本邮政银行通常当场完成基本审查，约等待20-40分钟。

步骤五：领取存折和卡片

审查通过后，当日即可领取存折（通帳）。银行卡（キャッシュカード）通常在1-2周内以挂号邮件形式寄送到登录住址。

注意： 网络银行服务（ゆうちょダイレクト）需要另行申请，建议同时在窗口办理，可节省后续时间。

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网络办理（乐天银行·索尼银行）

适用： 乐天银行、索尼银行、SBI新生银行

步骤一：准备数码材料

• 在留卡的清晰照片（正面和背面）
• 护照照片页的清晰照片
• 本人自拍照（用于人脸识别）
• 日本手机号码（能接收SMS）
• 邮箱地址

步骤二：下载官方APP或访问官网

以乐天银行为例：
1. 下载「楽天銀行」官方APP
2. 选择「口座開設」（开户）
3. 选择在留卡作为身份证件

步骤三：完成身份验证（eKYC）

按照APP引导：
1. 拍摄在留卡正面
2. 拍摄在留卡背面
3. 完成人脸识别（对着摄像头按提示做动作）
4. 填写个人信息（地址、职业、开户目的等）

步骤四：等待审查

提交后通常需要3-7个工作日完成审查。审查期间可能收到追加材料要求的邮件，请及时检查并回复。

步骤五：激活账户

审查通过后，银行卡（キャッシュカード）将邮寄到登录住址，随卡附带初始密码设置说明。完成密码设置后账户即可正式使用。

温馨提示： 确保邮寄地址填写正确，且在预计到达期间（通常开户后1-2周）确保有人在家或可以在便利店取件（若使用クロネコヤマト等宅配服务）。

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常见问题与解决方法 {#trouble}

被拒绝了怎么办

即使准备了所有材料，也可能遭遇开户被拒绝的情况。以下是常见原因和解决方法：

原因1：在留期间过短

部分银行对短期在留卡（如3个月）持有者审查较严。

解决方法：
- 转而申请日本邮政银行或网络银行
- 等待在留资格更新，取得更长在留期限后再申请
- 携带工作单位的雇用证明书再次尝试

原因2：住所未在在留卡上登录

在留卡背面若无住所记载，银行无法核实住址。

解决方法：
- 先前往市区町村役所完成住民登録
- 要求工作人员将住所记载在在留卡背面
- 之后再前往银行开户

原因3：材料不足

解决方法：
- 询问被拒绝的具体原因（日语：「拒否の理由を教えていただけますか？」）
- 补齐所需材料后重新申请
- 若语言沟通困难，可带懂日语的朋友同行

原因4：账户用途不明确

部分银行会询问开户目的，以进行反洗钱审查。

解决方法：
- 坦诚说明用途（接收工资、支付房租等）
- 如有就业证明书，一并提交

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还没有固定住址怎么办

刚到日本时，有时尚未确定长期居所（例如暂住商务酒店或公司宿舍），在留卡上没有正式住所。

解决步骤：

1. 首先确定居住地址 — 即使是临时住所，也应先完成住民登録。以公司宿舍或朋友家地址临时登录也是可行的（需经房主同意）。

2. 使用住民票作为证明 — 完成住民登録后，可在市役所取得住民票，作为住址证明提交给银行。

3. 公司宿舍用户 — 许多大企业为外籍员工提供银行开户协助，可向人事部门（HR）咨询，有时可通过公司名义简化手续。

4. 留学生 — 可使用学生宿舍（寮）地址完成住民登録后开户，也可咨询学校国际学生支援中心（留学生センター）获取协助。

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开户后必做的事 {#after}

成功开户后，请按以下顺序完成账户的完整设置，确保账户功能完善：

① 设置网络银行（インターネットバンキング）

大多数银行需要单独申请网络银行服务。这是远程查询余额、转账、设置自动扣款的必要前提。

② 通知雇主发薪账户

向公司人事部门（HR/経理部）提交银行账户信息（银行名、支店名、支店番号、口座番号、口座名义），以便正确发放工资。通常需要填写「給与振込先変更届」（发薪账户变更通知书）。

③ 设置房租自动转账（口座振替）

联系房东或房产公司，完成口座振替手续，确保每月房租自动从账户扣除。

④ 设置水电气费等自动扣款

联系电力公司（東京電力等）、燃气公司、水道局，申请将月费改为口座振替方式扣款，省去每月缴费的麻烦。

⑤ 设置国际汇款（向国内汇款）

如有向中国国内汇款的需求，推荐使用以下服务（需绑定日本账户）：
- Wise（TransferWise）：汇率接近市场价，手续费透明
- SBI Remit：支持向中国工商银行等主流银行汇款
- 郵便局国際送金：日本邮政的国际汇款服务，网点多

⑥ 绑定主要支付应用

• PayPay：日本最流行的电子支付应用，需绑定银行账户充值
• 楽天Pay：乐天生态系统用户必备
• IC卡（Suica/PASMO）：注册My Suica/My PASMO并绑定银行账户，方便充值

⑦ 定期确认账户安全

• 注册账户相关的安全通知短信/邮件
• 设置强密码，切勿与他人共享账户信息
• 定期查看账户流水，确认无可疑交易

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常见问题解答（FAQ） {#faq}

外国人可以在日本开设银行账户吗？

可以。 持有有效在留卡的外国人（工作签证、留学签证、家属签证等）均可在日本开设银行账户。主要条件是：持有有效在留资格、已完成住民登録并在在留卡上登录住所。持短期滞在签证（旅游签证）的外国人通常无法开户，因为短期滞在不允许从事经济活动。

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哪家银行对外国人开户最容易？

日本邮政银行（ゆうちょ銀行） 是目前对外国人开户最友好的银行，原则上不强制要求在留六个月，材料要求相对简单，全国网点众多。网络银行中，乐天银行 和 索尼银行 也以较低的门槛受到外国人好评。相比之下，三大都市银行（SMBC、瑞穗、三菱UFJ）对新来者的审查较为严格。

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不会日语也能开户吗？

基本可以，但需要一些准备。 以下是几个实用建议：

• 选择提供英文服务的银行：索尼银行和SBI新生银行提供英文界面和英文客服。
• 网络开户：乐天银行等网络银行的APP有时提供部分英文指引，且无需面对窗口工作人员。
• 准备纸质信息：将自己的姓名（片假名）、地址（日语）、生年月日等信息事先写好，窗口时出示给工作人员，可大幅减少沟通障碍。
• 带朋友同行：若有懂日语的朋友，可请其陪同前往窗口开户。

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开户需要多长时间？

视银行和方式而定：

• 日本邮政银行（窗口）：当日即可完成申请，存折当场领取，银行卡约1-2周后邮寄到达。总计等待约1-2周。
• 乐天银行（网络）：提交申请后约3-7个工作日完成审查，卡片再需1-2周邮寄。总计约2-3周。
• 索尼银行（网络）：与乐天银行类似，约2-3周。
• 三大都市银行（窗口）：窗口等待时间较长（可能需要1-2小时），账户开设后卡片约1-2周邮寄到达。

建议： 到日本后尽快办理，以免因账户未开设而影响工资发放。

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可以在线开设日本银行账户吗？

可以，多家银行支持全程线上开户。 主要选项包括：

• 乐天银行：通过官方APP提交在留卡照片和人脸识别，完全线上办理。
• 索尼银行：同样支持全程网络开户，提供英文界面。
• SBI新生银行：支持网络开户，英文服务友好。
• 住信SBIネット銀行：也是网络银行选项之一，对外国人较为开放。

线上开户的优势是节省时间、无需排队，但需要准备日本本地手机号码（接收SMS验证码）和清晰的证件照片。审查通过后，银行卡将邮寄到你登录的住址，需确保地址正确且有人能够接收包裹。

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本文信息基于2026年3月的情况整理，银行政策可能随时调整，建议开户前通过银行官网或客服确认最新要求。本文仅供参考，不构成金融建议。

合同会社ヨノナカ | https://www.yononaka.co.jp
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理解日本货币

日本主要是一个现金社会，因此理解货币是非常重要的。

纸币 (紙幣)

• ¥10,000 (一万日元) – 最高面额；旧版印有福泽谕吉，2024年新设计印有北里柴三郎
• ¥5,000 (五千日元) – 旧版印有樋口一叶，新版印有津田梅子
• ¥1,000 (千日元) – 最常见；旧版印有夏目漱石，新版印有北里柴三郎
• 还有¥500硬币作为高面额硬币

硬币 (硬貨)

日本有6种硬币面额：¥1、¥5、¥10、¥50、¥100、¥500。
- ¥5和¥50硬币中间有孔
- 小硬币很快就会累积 — 在钱包中保持它们的整齐

实用兑换技巧

• 美元粗略估算：¥150 ≈ $1 USD（查看当前汇率）
• 最佳兑换汇率：日本邮政银行ATM、7-Eleven ATM（国际卡全天候接受）
• 机场兑换柜台的汇率较差 — 到达时只兑换所需金额
• 准备好零钱：许多小餐馆和商店更喜欢精确找零

居民提示：即使您经常使用无现金支付，始终携带至少¥2,000–¥5,000现金，以备卡片无法使用的情况。